• Äldre 19 Aug 16:32
    775 visningar
    13 svar
    13
    775

    Avsätta till pension

    Det är så svårt att göra en bra pensionsprognos så jag har gjort en egen modell. Antag att pensionen motsvarar 60% av den lön man har nu (lönen antas växa i samma takt som inflationen).
    Antag att det man sparar till sin pension växer lika mycket som inflationen.

    För att då få samma standard som nu ska man sätta av 40% av sin lön i sparande.
    Då blir det ingen kännbar övergång till pensionen.

    Vad sägs om den modellen? Enkel och begriplig. Brister? 

    TRÅDSTARTARENS TILLÄGGSKOMMENTAR 2014-08-20 10:52
    Tack för svar om sparandet. Jag räknade ut en sparkvot, dvs hur mycket man måste spara tills pensionen för att det plus pensionen ska vara detsamma. Givet att sparandet efter skatt växer i samma takt som lönen.
    Sparkvoten blir då (1 minus pensionen i nivå av lönen) / (1 plus spartid/konsumtionstid).
    Om man har 20 år kvar till pensionen och räknar med att leva i 30 år efter pensioneringen samt att man får ut 60% av lönen i pension så blir sparkvoten 24%. Man har då 76% av lönen att konsumera innan pensioneringen och det man sparat räcker till att ha 76% av lönen efter pensioneringen tillsammans med pensionen på 60% av lönen.

  • Svar på tråden Avsätta till pension
  • Äldre 19 Aug 16:38
    #1
    ardath bey skrev 2014-08-19 16:32:56 följande:

    Det är så svårt att göra en bra pensionsprognos så jag har gjort en egen modell. Antag att pensionen motsvarar 60% av den lön man har nu (lönen antas växa i samma takt som inflationen).
    Antag att det man sparar till sin pension växer lika mycket som inflationen.

    För att då få samma standard som nu ska man sätta av 40% av sin lön i sparande.
    Då blir det ingen kännbar övergång till pensionen.

    Vad sägs om den modellen? Enkel och begriplig. Brister? 


    Skatteffekter?
    Hur länge räknar du med att jobba och att leva efter pensionering?
    Hur tar du hänsyn till folkpension, PPM, tjänstepension mm?
    Hur tar du hänsyn till variernade levnadskostnader?
  • Äldre 19 Aug 17:15
    #2

    Bristen i min modell är att det man sparat under arbetsåren inte är inräknat i vad man har att leva på vid pensionen. Det får jag fundera på.

    1. Skatteffekter? - jag räknade med att 60% av nuvarande lön efter skatt är det man får netto i allmän pension, PPM, tjänstepension m.m.
    2. Hur länge räknar du med att jobba och att leva efter pensionering? 
    3. Hur tar du hänsyn till folkpension, PPM, tjänstepension mm? Se fråga 1
    4. Hur tar du hänsyn till varierande levnadskostnader? Jag antog att man skulle anpassa sin standard nu till att motsvara samma % av lönen efter skatt som man beräknas få i pension (fråga 3).

    Det är fråga 2 som är svår.Men jag antog nog att man slutade jobba vid pensionen iallafall. 

  • Äldre 19 Aug 23:14
    #3

    Men om man sätter av 40% av sin lön nu för att till pensionen kunna leva på 100% av sin lön så får man alltså leva på 60% nu och 100% sedan. Är det inte rimligare isf att sätta av 20% så att man får leva på 80% nu och 80% sedan?

  • Äldre 20 Aug 06:38
    #4

    Ja det är där jag inte tänkt färdigt.

  • Äldre 20 Aug 08:44
    #5

    Om du jobbar i 40 år, från 25 till 65 och är pensioär i 20 år, från 65 till 85, så bli spartiden dubbelt så lång som uttagstiden. Alltså behöver du bara spara halva beloppet du tänker ta ut varje år.

  • Äldre 20 Aug 08:47
    #6

    Det var bra tänkt Kjell, tack!

  • Äldre 20 Aug 08:54
    #7

    En annan aspekt på det hela är ålderna och kostanderna relaterade till det. Kommer du byta till bostad någon gång och då förändra din boendekostand eller få loss kapital.

    Har du lika stort behov av pengar när du är 80+ som när du är 50 eller 65?

    Har du  kostnader för att jobba, pendling, kläder t ex, som försvinner vid pension?

    Har du något stort intresse du vill lägga massor av pengar på när du får tid över, resor, bygga gigantisk modelljärnväg, köpa hus i solen t ex?

  • Äldre 20 Aug 10:53
    #8
    Kjell2 skrev 2014-08-20 08:54:59 följande:

    En annan aspekt på det hela är ålderna och kostanderna relaterade till det. Kommer du byta till bostad någon gång och då förändra din boendekostand eller få loss kapital.

    Har du lika stort behov av pengar när du är 80+ som när du är 50 eller 65?

    Har du  kostnader för att jobba, pendling, kläder t ex, som försvinner vid pension?

    Har du något stort intresse du vill lägga massor av pengar på när du får tid över, resor, bygga gigantisk modelljärnväg, köpa hus i solen t ex?


    Alla såna här faktorer är viktiga, men går inte att pressa in i en enkel modell.
  • Äldre 20 Aug 11:00
    #9
    ardath bey skrev 2014-08-20 10:53:26 följande:
    Alla såna här faktorer är viktiga, men går inte att pressa in i en enkel modell.
    Men en enkel model får inte bli en felaktig modell.

    Risken är att du sparar för mycket under en period när du istället behöver pengar till bostad, barn, semster mm. Sen får du rejält med pengar efter 65 när du har begränsat med möjlighet att göra av med stålarna. Snålt under barnåren och rikt som pensionär är kanske inte optimalt.


  • Äldre 20 Aug 12:43
    #10
    Kjell2 skrev 2014-08-20 11:00:35 följande:
    Men en enkel model får inte bli en felaktig modell.

    Risken är att du sparar för mycket under en period när du istället behöver pengar till bostad, barn, semster mm. Sen får du rejält med pengar efter 65 när du har begränsat med möjlighet att göra av med stålarna. Snålt under barnåren och rikt som pensionär är kanske inte optimalt.
    Sant. Men syftet med modellen är att hitta en metod för att inte behöva sänka sin standard efter pensioneringen.
    "För att då få samma standard som nu ska man sätta av X% av sin lön i sparande.
    Då blir det ingen kännbar övergång till pensionen."
    Min idé var att man skulle kunna räkna ut vad X var.

    Jag har förresten inte sett någon pensionsprognos där man väger in någon standardförändring, utan det är bara fokuserat på pengar in, liksom min egen modell.
  • Äldre 20 Aug 12:51
    #11

    För att bedöma behovet av pengar in måste man ha någon form av gissning på behovet av pengar ut. En enkel model är att de ska vara lika men det kanske blir tokigt då.

    Kanske en bättre modell är att det ska vara 80% under 65 till 75 år och därefter 60%.   

    Sen kan det vara drygt att avsätta mycket under småbarnsåren när bostad ska uppgraderas mm. Bättre då att lägga under mindre då och mera under åren efter barnen flyttat ut och fram till pension.

  • Äldre 20 Aug 13:45
    #12

    Jag håller med dig. I min modell kan man säga att jag utgår från att man har samma behov av pengar livet ut. Hur det kommer att se ut i verkligheten vet man inte annat än att det aldrig kommer att bli som man trott.

  • Äldre 21 Aug 17:19
    #13

    20% av min inkomst är ca 3000kr. Jag har 1000kr i pensionsspar, 1000kr i amortering och 1000kr i buffertspar.

Svar på tråden Avsätta till pension