Hjälp! Bolån vart?

Jag skulle absolut testa att förhandla. Men om de inte kan matcha så tänk också att ett bankbyte inte är jättekrångligt, inte så krångligt som bankfolk vill få det att låta i alla fall. Man meddelar sitt konto till lönekontor etc. och lägger om några autogiron kanske. That's it.

De där 7-800 kronorna kanske inte gör så stor skillnad idag men situationen kan förändras så jag skulle inte bjuda en annan bank på säg 8-10 000kr per år i räntor. Aldrig!

Ja det är sant. Jag känner mig dock inte helt bekväm med kraven, de vill att jag ska teckna trygghetsförsäkringar, spara ca 2000 kr i månaden, pensionsspara osv. Hur hårda brukar de vara på det när det kommer till kritan? Jag har inte börjat pensionsspara än (är i 25-årsåldern) och känner att jag själv vill besluta om hur mycket/lite jag vill spara. Jag gillar att ha kontroll över min egen ekonomi och det har gått bra hittills. Blir nervös bara om de på mötet ska göra upp värsta avtalet. Men jag har samtidigt svårt att motstå ränterabatten...

Jag kommer ha kvar ca 90 000 om jag lånar mindre/lägger in mer pengar i kontantinsats. Skulle ni nöja er med den bufferten för möbler och oförutsedda händelser?

Eftersom det handlar om en lägenhet? Absolut! Har man däremot hus kanske bufferten bör vara lite större.
Gällande de här produkterna som de vill att man ska skriva på för så är kontrollen inte jättehög mig veterligt. Vi behövde inte starta något nytt sparande men det sparande vi hade för våra barn skulle flyttas över till nya banken vilket de fixade så det var jättesmidigt och inget som direkt påverkade. Fonderna vi hade exempelvis flyttades med så de hamnade bara i en annan depå kan man säga.
Sen skulle vi börja pensionsspara också vilket vi gjorde, vi var 30 då vi köpte huset.
Men efter att ha läst det finstilta avbröt jag det efter något år, det var inte en optimal lösning för oss utan vi har startat ett annat sparande. Dock förlängdes vårt avtal inkl ränterabatt nu i vintras och de nämnde inget om det här med att vi avslutat pensionssparandet.

Om du vill kan du ju säga att jag går med på att börja pensionsspara och så ber du dem berätta om sina lösningar. Du ska inte välja en där inbetalningarna förfaller i den händelse att du avlider utan det som är inbetalt ska ha någon form av efterlevandeskydd!
Och kan de inte presentera en sån pensionslösning så säger du att du är beredd att börja spara i någon annan form av "produkt" som inte nödvändigtvis måste vara låst till 55 års ålder (pensionsspar) men att du tänker dig att pengarna ska vara ett pensionssparande. Då kan du komma åt dem tidigare vid behov, tex. om du blir sjuk när du är 50 och vill sätta lite guldkant på tillvaron redan då. Typ någon sorts kapitalförsäkring. Då visar du att du är intresserad av deras erbjudande men ger lite mothugg samtidigt. Det är inte säkert att du behöver köpa deras deal rakt av.

Tack för otroligt bra synpunkter. Jag tar till mig dem!

Jag har talat med min bank nu och de kunde inte erbjuda samma ränta som banken jag funderar på att byta till utan ca 2. Skillnaden blir alltså ungefär 20 punkter i jämförelse med 1.82 som är det bästa erbjudandet jag fått. Banken som jag varit mest i kontakt med och som godkänt lånelöftet från början erbjuder mig 2.11 i ränta.

Jag väljer nu mellan att:

1) Ta lånet hos bank 1 med en ränta på 2.11. Kan då ha kvar mina andra affärer hos min vanliga bank. Jag får ta ett större lån av dessa än hos alternativ 2 och behöver således inte lägga ca 70 000 mer i kontantinsats. Funderar dock på att ändå låna mindre än vad jag får genom att lägga högre kontantinsats och därmed även slippa amorteringskrav samt dyrare räntekostnad.

2) Ta lånet hos en bank som ställer en del krav på sparande/trygghetslösningar men erbjuder ränta på 1.82. Kräver även att jag går in med en större kontantinsats och gör jag detta har jag amorteringsfritt men även mindre pengar kvar som buffert/för att köpa nya möbler. Lite mer krångel än alternativ 1 alltså.

Frågan är alltså om skillnaden mellan 2.11 och 1.82 är värd att kämpa för? Har dessa fasta ränteofferter nu. Väljer bort min egen bank.

Har du tänkt på ränteavdraget? Dvs att du får tillbaka trettio procent av räntekostnaderna. Om inte så blir skillnaden istället för 29 punkter bara precis över 20 punkter, vilket borde bli 350-400kr per månad enligt ditt första inlägg. Och från det ska då eventuella extrakostnader du åker på dras. Blir nog inte mycket till skillnad i slutändan.

Yes, har i alla fall räknat skillnader i räntekostnader genom att ta fram summa efter jämkning.

Såhär ser siffrorna ut efter jämkning:

1) Lån hos bank 1 ger mig en räntekostnad om 1 839 kronor per månad.
Ränta: 1.82

(Obs! Detta förutsatt att jag går in med ca 70 000 extra i kontantinsats)

2) Lån hos bank 2 till samma belopp som hos bank 1 ger mig en räntekostnad på 2 132 kronor per månad. 
Ränta: 2.11
 
ca 300 kronor skillnad från alternativ 1.

(Obs! Detta förutsatt att jag går in med ca 70 000 extra i kontantinsats)

3) Lån hos bank 2 till en högre summa då jag inte lägger in de 70 000 kronor extra som bank 1 kräver för att bevilja lånebeloppet ger mig en räntekostnad på 2215 kronor per månad + amorteringskrav på ca 400 kronor > Totalt 2 600 kronor per månad.
Ränta: 2.11

Skillnaden på nr 1 och 3 blir alltså cirka 800 kronor om jag räknar på månadskostnad för lånet (ränta + amortering). Enbart i räntekostnader handlar det om en skillnad på 376 kronor.

Jag känner att skillnaden mellan alternativ 1 & 2 känns så liten (293 kronor) att jag väljer bort detta alternativ och istället står det mellan alternativ 1 och 3.

Vad skulle ni ha valt?

Jag hade valt SBAB då amorteringsfritt innebär att du har lika stor skuld hela tiden så att räntan blir dyrare i slutändan samt att de kan börja kräva att man amorterar i stort sett när som helst.
 
Kravet på sparande kommer de inte backa på om du en gång gått med på det. Det är ju sånt de tjänar pengar på.

Även om det är amorteringsfritt kan jag ju amortera om jag skulle vilja. Skillnaden blir att SBAB har kravet just pga att jag då har en belåningsgrad över 70 %. Om jag tar den andra banken kommer den delen redan var betald genom att jag lägger in mer pengar (pga att jag måste för att få ett bolån beviljat). Så frågan är väl egentligen om jag vill betala ränta för pengar jag redan har för att jag ska kunna ha tillgång till dem idag/inte behöva lägga in dem som kontantinsats eller om jag vill slippa betala ränta genom att lägga in dem i lägenheten och därmed inte låna pengarna, men då är dem fast där.

Har inte gått med på något sparande ännu utan det var bara ett förslag hon skickade. Men jag hoppas kunna erbjudas ett bra sätt att spara. Då är det ju egentligen inte negativt för mig även om de tjänar pengar på mig.

Hur länge gäller deras erbjudanden? Erbjudanden/löften om lägre ränta brukar vara tidsbegränsade till ett eller två år (om du inte binder på en längre period då förstås). Amorteringsfriheten brukar också vara tidsbegränsad. Tänk då på att det då kan krävas en omförhandling för att få samma erbjudande igen.

Ett bra sparande är ett sparande utan avgifter. Banker gillar kunder som sparar i komplexa produkter där kunden inte riktigt kan överblicka vilka avgifter som banken tar ut.

Hur länge deras erbjudande gäller vet jag inte. Borde väl bara ett år skulle jag tro. Jag tänkte ta allt rörligt som det ser ut nu. Så det kan vara så att jag får mycket sämre senare och att det bara är något för att locka mig? Hur stor är risken att de höjer räntan mycket vid en omförhandling? Rent spontant känns det som att SBAB tittar på siffror mer än vem det är som förhandlar/hur bra man är på att förhandla. Tror ni kanske jag vinner på att ta den lite högre räntan fast på SBAB istället? Jag har inte hört vad de har för villkor än men jag tror inte att de kräver något speciellt, tex i form av sparande. Den andra banken föreslår fonder/investeringssparkonto. Jag tänker att det skulle kunna vara bra för mig att börja spara men jag är rädd att det blir mer negativt än positivt. Föredrar trygghet. Amorteringsfriheten är väl inte tidsbegränsad när jag äger 30 %?

Börjar bli lite brådis nu då mäklaren vill ha information om min bank i god tid innan tillträde.. :/ Jag kommer inte hinna gå på bankmötet med den andra banken innan dess så i så fall får jag försöka skjuta fram mötet... många tankar i huvudet just nu.

Det går inte att svara på hur stor risk det blir med en eventuell omförhandling. Om de ens kräver någon. Min poäng är bara att du inte skall binda upp dig i något sparande till en dyr avgift i flera år för en bra bolåneränta som kanske "bara" gäller 1 eller 2 år.

Fonder/ISK kan vara bra men kolla vad det är för avgifter och jämför med andra alternativ.

Jag skulle valt banklånet med billigaste ränta. För en lägenhet tycker jag att du har tillräckligt med pengar kvar för buffert, och vad gäller möbler så kan du väl köpa det nödvändigaste direkt, och sedan byta allteftersom. Detta förutsätter ju att du har eller kan skaffa möbler billigt för att få den funktion du behöver, och att du har en del pengar över varje månad. Du kan ju utnyttja amorteringsfritt medan du möblerar lägenheten.

Börjar luta mig mer mot SBAB ändå. Skillnaden i räntekostnad idag om jag struntar i att lägga in de där 70 000 extra blir ca 120 kronor. Jag får amorteringsfritt av SBAB trots att jag inte äger 30 % utan ca 27 %. De har inga krav heller så jag får spara som jag vill. Rabatten jag får behöver jag inte förhandla om efter något år eller två.

Jag vill ha helt rörlig ränta till en början. Sedan kanske jag väljer att binda 1/4 av pengarna. Ska jag då välja att dela upp lånet på två? En på 25 % och en på 75 %? Kan jag inte göra detta senare och nu till en början ha lånet i en och samma och ej uppdelat? Bankmannen föreslog nämligen att dela det på två och jag förstår inte hur det fungerar riktigt.