Kapitalförsäkring / Depå / Två personer. Går inte?

Vad man kanske inte tänker på är att en kapitalförsäkring faktiskt är en försäkring, som faller ut vid dödsfall. En försäkring på en människas liv, när ska den utfalla om en annan person också är försäkrad på samma försäkring?

Tips är väl att ni antingen har varsin kapitalförsäkring med den andre som förmånstagare (och placerar exakt likadant i bägge) eller varsin ISK, och att ni testamenterar värdet i ISK:n till den andra sambon.

Gör var sin med samma innehåll. Sktiv sen testamente och samboavtal.

Ja det går ju i och för sig. Men om man köper aktier så blir det ju två courtage att betala. En för varje köp i varje KF. 

Om man köper i den ena försäkringen och sen flyttar hälften av aktierna till den andres KF går ju, men det blir en himla massa flyttuppdrag varje månad då man köper på sig aktier. Vad tycker en mäklare om det? Dessutom så verkar dem ta betalt för att byta ägare på aktier också. 

Då blir det 2 extra avgifter. *suck*

Att flytta mellan olika KF är vad jag förstått dyrt för det blir avkastningsskatt två gånger på samma belopp det år flytt skett.
Men jag tror att courtage ofta tas ut i proportion till köpesumman, om det överstiger en minimigräns? Handlar ni för såna summor blir det ju samma courtage fast uppdelat på två

Avanza hade lågt courtage såg jag, minst 39 kr. Nordnet har 99 kr.

Jo sant. Men vi handlar nog för bara tusenlappar och då hamnar vi på minimicourtage. På 2000 kr blir 39 kr hela 2% av beloppet. Att då betala det två ggr slår ju en del i det långa loppet. 

Krångligt det här. Kanske får bita i det sura äpplet och köra en vanlig samägd depå i alla fall. 

Du får väl väga 39 kr mot att det inte blir utdelningsskatt t.ex. Köper du en aktie för 2000 som ger 4% i årlig utdelning så blir den inbesparade skatten 24kr per år jämfört med en vanlig depå. Behåll aktien i två år så är du på break-even om du även räknar in avkastningsskatten.

Om det är utdelningen ni är efter ta och räkna ordenligt om inte en depå är bättre. I depån skattar du 30% på en utdelningen som kanske ligger på 3%. Alltså ca 1% skatt på kapitalet. Ungefär samma skatt som på ISK.

Ni kanske kan starta ett bolag tillsammans? Juridiska personer kan äga en KF.

Jag tror utfallande belopp från en företagsägd KF beskattas som lön.

Bra poäng där. Det vill man ju undvika. Kan man låta bolaget vara vilande ett antal år för att plocka ut vinsten som kapitalinkomst istället?

Om KF:en återlöses eller uttag görs blir det väl en affärshändelse i företaget, kan företaget fortfarande anses vilande då?

En annan aspekt på företagsägd KF är att det är väl fortfarande en försäkring, som bara kan tecknas på en persons liv? Så vad sker om personen dör och KF.en faller ut? Jag har ingen aning om hur det blir juridiskt då men det känns komplicerat. 

Jo håller med dig. Det var nog en dålig idé. Då är det är nog enklare att ha två ISK.

För att minska effekten av minicourtage överväg att göra färre och större affärer eller spara i fonder. Istället för att handla aktier  för 2000 kr/mån spara i någon fond och köp sen aktier för 12 000 kr två gånger per år.

Kolla också upp olika mäklare. De finns de som riktar in sig på småsparare och kör med lågt minicourtage.

Tack alla för alla råd!

Jag satt upp en kalkyl i excel med så många faktorer som möjligt och våra förutsättning och kikade på vad som händer exakt under en period på 20 år. 

Med dubbla KF eller depå. Depå har 7 kr i courtage medans KF har 39 x 2 med två stycken. De första 5-6 åren så är depån billigare då beloppen är så pass små så att det högre courtaget runt 1000kr per år i KF mot 80 kr i depån kommer käka upp den skattvinsten jag får. 

Så vårt resultat blev att köra depå tills beloppen blir större och vinsterna större då om vi vill sälja av allt och flytta de större beloppen till en KF och fortsätta. 

På det viset kommer vi också att kunna utvärdera hur vi gör och kunna göra en ännu bättre kalkyl med erfarenheten.