Anonym (keke) skrev 2015-04-18 22:28:49 följande:
Vi tänkte satsa på att få in högre kontantinsats i huset istället (och få lägre lån och därmed lägre boendekostnad). Vi planerar att låta framtida skatteåterbäringar successivt betala av vinstskatten eller så betalar vi helt enkelt in bestämda belopp per år. Inte helt bestämt än, men vi tänkte inte bara låta det ligga.
Det beror väl på hur länge du tänkt dras med uppskovet (och hur länge du räknar med det låga ränteläget)? I dagsläget blir kostnaden 0,5% på uppskovsbeloppet, på en miljon blir det ca 5000 kr per år (delat på två personer) och det tas upp först under 2016 års deklaration. Annars är det på en miljons vinst ca 220 000 kr som ska betalas i vinstskatt som det ser ut.
Att ha hög belåningsgrad har dessutom andra nackdelar.
Vid en bostadsförsäljning är det vanligt att ta uppskov på vinstbeskattningen.
Tänk om – just nu är det billigare att betala av det – med ett bostadslån.
– Du kan halvera räntan och spara tusenlappar, säger sparekonomen Claes Hemberg.
Anledningen är faktiskt kort och gott att den senaste räntesänkningen gjort det mer fördelaktigt att betala av sitt uppskov.
Just nu sitter runt 613 000 svenskar på uppskov av sin vinstbeskattning efter en bostadsförsäljning, enligt siffror i Svenska Dagbladet.
Enligt Avanzas sparekonom Claes Hemberg bör de tänka om:
– När räntan är så låg som den är i dagsläget är det billigare att låna på banken än av staten.
”Rätt dyr ränta”
Uppskov av vinstbeskattningen är nämligen inte gratis. Genom att skjuta upp betalningen av vinstbeskattningen till Skatteverket kostar det 3,25 procent i ränta.
– Det är en rätt dyr ränta visar det sig helt plötsligt. Går du in på en bank kan du komma ner till 1,6 procents ränta helt plötsligt. Det är exakt hälften av vad det här uppskovet kostar att betala av direkt. Så betala hellre in beloppet och låna sen av bolånebanken istället. Så får du ner räntan, säger Claes Hemberg.
Hälften av alla som tagit uppskov har gjort det på mellan 100 000 och en halv miljon kronor. Resterande har från en halv till en hel miljon kronor i uppskov.
Ett uppskov på en miljon kronor motsvarar en skatteskuld på 220 000 kronor, enligt SvD:s beräkningar.
Det blir 2500 kronor årligen till Skatteverket.
Hos banken blir det istället med 1,60 procents ränta 1650 kronor – 850 kronor mindre.
”Spara tusenlappar”
På bostadslånen får du dessutom ränteavdrag – dock retroaktivt i samband med skatteåterbäringen.
– Ett motsvarande bolån blir på 3,25 procent. Den är i praktiken 2,3 men den är inte avdragsgilld. Därför kan du räkna med motsvarande 3,25 procents ränta för uppskov, säger Hemberg.
Enligt honom är det nästan omöjligt att göra bort sig.
– Du sänker din utgift för det här uppskovet med hälften med bums om du går och flyttar nu. Sen kommer du antagligen tjäna på det här de närmaste fyra-fem åren. För så länge kommer det antagligen att ta innan vi har en rörlig ränta på 3,25 procent.
Och han räds inte för några högre räntenivåer.
– När den väl kommer upp i fyra procent kommer den inte att parkera sig där utan då är det bara toppen på en konjunktur. Det är bara korta tider som vi kan se en sådan dyr ränta.
Hemberg rekommenderar dock låntagaren att stanna under 85 procents belåning. Över det kan ge betydligt dyrare lån.
– Det kan bli tillräckligt dyrt för att göra det till en olönsam flytt.
Och passa på att pruta ner din övriga bolåneränta – när du ändå håller på. Endast 25 procent av alla bolånetagare prutar nämligen ner sin boränta i dag.
– Se det som en del av ditt bolån så att du går in och prutar inte bara de här pengarna utan också på ditt vanliga bolån. Du skulle spara tusenlappar.
