Vad bör jag tänka på om jag vill låna via bluestep?

Jag är spekulant på ett hus och har tyvärr blivit nekad lån hos 3 olika banker eftersom de anser att jag har för låg inkomst (är föräldraledig) och saknar fast anställning (jobbade före föräldraledigheten tillsvidare på ca 50 % och drev eget). Jag ägnar mig fortfarande åt min egen verksamhet men utan att göra någon direkt vinst, och tar sällan ut mer än enstaka tusenlappar i lön.

Nu har jag börjat fundera på Bluestep som en sista utväg. Jag och barnen behöver ett bättre boende och detta hus är idag uppdelat i 2 lägenheter, på övre plan ligger en 2:a med stor klädkammare med fönster (som kan användas som ett barnsovrum), på nedre plan ligger en 1,5:a med pentry.
Jag har tänkt mig att hyra ut ettan tills jag är tillbaka på jobbet (dit jag är "välkommen" men inte garanterad arbete).

Idag bor vi i en hyrestrea och betalar 6200 kr i månaden exkl. el. Driftskostnaden på huset är runt 3500 kr/mån i el/värme/vatten/sophämtning mm (mäklarens siffror, så jag antar att de är i nederkant). Jag kan utan problem få 3000 kr i hyra för ettan (el och värme inkluderat).
Jag håller på att sälja min bostadsrätt (den ligger på en annan ort) och utgångspriset är satt till 875 000 kr, givetvis hoppas jag på mer, men för säkerhets skull räknar jag med att få 800 000. Jag har i dagsläget inga lån på den.
Jag har också ca 200 000 sparat, varav jag kan lägga in 100 000 på huset och vill spara 100 som buffert.

Utgångspriset på huset är 2 miljoner, och förutsättningarna är goda att priset landar där då intresset verkar lite lågt just nu. (Hösten är inte rätt tid att sälja havsnära villor på västkusten ;)).

Det behövs i dagsläget inga omfattande renoveringar, om jag senare vill bygga ihop lägenheterna är detta enkelt gjort då man bara satt igen ett valv för att dela av huset.

Enligt mina beräkningar behöver jag låna max 1,1 milj. och en beräkningshjälp på bluestep.se visar att min månadskostnad skulle bli minst 5821 kr under första året (med den absolut bästa räntan) antagligen blir min ränta högre pga mina förutsättningar.
Jag känner mig helt säker på att jag har råd (om jag hyr ut ettan) med god marginal, då jag idag absolut inte behöver snåla, och mycket väl skulle kunna ta ut fler föräldradagar vid behov.
Boendet i huset skulle dessutom betyda att jag kan sälja min bil då huset ligger centralt med nära till butiker, skola och dagis.

Inkomster: 7000 (fp)+2100 (bb)+2000 (lön)= 11 100 kr
Utgifter (idag): 6200 (hyra)+200 (el)+ 500 (försäkringar)+ 400 (internet/tele/tv)+2500 (mat och hygien)+500 (kläder)+500 (övrigt)+ 300(sparande)=11 100 kr

Jag behöver dock lite kött på benen.

1. Kan bluestep låna ut till mig eller har jag fortfarande för osäkra inkomster?
2. Vad bör jag tänka extra på när det gäller bluestep?
3. Om jag lånar via bluestep, kan jag byta lånegivare när mina inkomster är säkrare (dvs. byta till vanlig bank)?
4. Är 3500 kr en rimlig driftskostnad för ett hus i 2 plan, med 2-glasfönster från 90-talet som värms med direktverkande el via element och luftvärmepump (årsmodell 2010), varmvattenberedare från 2007 om där bor 1 vuxen och 2 barn+ytterligare en ung vuxen?

TRÅDSTARTARENS TILLÄGGSKOMMENTAR 2012-09-18 20:20
Ja just det. Bilen är en lyxutgift som tas direkt från mina sparpengar när den kostar, den påverkar inte min månadsbudget alls. Kör sällan.

Anonym (Sorry)

Äldre 18 Sep 22:24

#1

Jag tycker tyvärr att det finns en väldigt bra anledning till att bankerna nekar din ansökan.
Hur ska du ens få in drift kostnaden i din budget? Hyr du ut din lägenhet måste du ju skatta på det, plus att det inte är fritt att sätta hyror i Sverige. Du har rätt att ta ut ungefär vad avgiften är, plus cirka 15% om du har möbler i lägenheten. Annars kan hyresgästen klaga och du kan bli återbetalningsskyldig för att du tagit för mycket betalt.

Men för att svara på dina frågor;

1, Det kan nog bara Bluestep svara på. Men jag tror du kommer att få betydligt högre ränta via dem, vilket gör att det skulle bli en ännu mer ohållbar kalkyl.

2, Att räntan är hög! Det är en stor risk.

3. Vad räknar du med att tjäna på ditt jobb? En vanlig bank räknar med att man ska kunna klara en högre ränta plus ha x antal tusenlappar kvar per barn och som vuxen (13 000 som ett par efter att boendet är betalt plus 5000 per barn vet jag att min bank räknade med förut och då tyckte jag att det var en extremt låg siffra)

4. Beror ju på när huset är byggt också. Men förmodligen inte.

tystlängtan

Äldre 18 Sep 23:37

#2

Anonym (Sorry) skrev 2012-09-18 22:24:37 följande:

Hyr du ut din lägenhet måste du ju skatta på det, plus att det inte är fritt att sätta hyror i Sverige. Du har rätt att ta ut ungefär vad avgiften är, plus cirka 15% om du har möbler i lägenheten. Annars kan hyresgästen klaga och du kan bli återbetalningsskyldig för att du tagit för mycket betalt.

Nej, det är inte ungefär vad avgiften är som man har rätt att ta ut i hyra, utan snarare ungefär så mycket som en motsvarande hyresrätt skulle kosta i hyra, vilket såklart brukar vara klart mer än avgiften till brf.

www.hyresnamnden.se/Hyra-i-andra-hand/Hyran/Bostadsratt/

MsM84

Äldre 19 Sep 07:17

#3

Vad gör du när FP-dagarna är slut? Förstod jag dig rätt har du ingen garanterad inkomst då..?

Anonym (TS) Trådstartaren

Äldre 19 Sep 07:35

#4

Anonym (Sorry) skrev 2012-09-18 22:24:37 följande:

Jag tycker tyvärr att det finns en väldigt bra anledning till att bankerna nekar din ansökan.
Hur ska du ens få in drift kostnaden i din budget? Hyr du ut din lägenhet måste du ju skatta på det, plus att det inte är fritt att sätta hyror i Sverige. Du har rätt att ta ut ungefär vad avgiften är, plus cirka 15% om du har möbler i lägenheten. Annars kan hyresgästen klaga och du kan bli återbetalningsskyldig för att du tagit för mycket betalt.

Men för att svara på dina frågor;

1, Det kan nog bara Bluestep svara på. Men jag tror du kommer att få betydligt högre ränta via dem, vilket gör att det skulle bli en ännu mer ohållbar kalkyl.

2, Att räntan är hög! Det är en stor risk.

3. Vad räknar du med att tjäna på ditt jobb? En vanlig bank räknar med att man ska kunna klara en högre ränta plus ha x antal tusenlappar kvar per barn och som vuxen (13 000 som ett par efter att boendet är betalt plus 5000 per barn vet jag att min bank räknade med förut och då tyckte jag att det var en extremt låg siffra)

4. Beror ju på när huset är byggt också. Men förmodligen inte.

Nu tror jag du har missförstått. Min bostadsrätt ska säljas. Lägenheten som ska hyras ut ligger i det nya huset och hyran där ska täcka upp vissa delar av den totala driftskostnaden. Ettor i området hyrs ut för mellan 3000 och 4500 kr/mån vintertid. Om man vill hyra ut till sommargäster är veckohyror på runt 5000 kr inte ovanliga.
Skatten har jag ju redan tänkt på, grundavdraget är på 18 0000 kr, en hyra på 3000 kr skulle ge en årsintäkt på 36 000, varav jag får behålla 30 600 efter skatt. Mäklaren siffror på driftskostnader ligger på 37 000 årligen (lite lägre än jag angett i TS, men jag avrundade uppåt)

Jag har tidigare fått ut runt 13 000 kr i månaden på mitt deltidsjobb, och kunnat ta ut runt 5000 kr/mån ur företaget. Idag tar jag ut föräldrapenning för ca. 3 dagar/v. något jag självklart kan höja lite vid behov, men eftersom vi inte har högre utgifter så tycker jag det är onödigt att slösa med dagarna.

Huset är byggt 1939, och har tilläggsisolerats under 90-talet, jag har bett om att få kika på nuvarande ägares kostnader, och de skulle ordna en sammanställning över elförbrukning, vattenförbrukning och kostnader för sophämtning.

Tack för sitt svar, det är alltid bra att ha någon att bolla med som inte är smått "husblind".

Vi hade visning av lägenheten igår, och enligt mäklaren så verkar intresset stort, så jag håller tummarna för att jag får mer än utsatt pris. Skulle jag kunna komma undan med att låna under en miljon så säger sig mina föräldrar vara beredda att ta ut det på sitt hus tills jag har möjlighet att låna på vanlig bank, vilket ju givetvis skulle vara toppen.

Anonym (TS) Trådstartaren

Äldre 19 Sep 07:40

#5

MsM84 skrev 2012-09-19 07:17:54 följande:

Vad gör du när FP-dagarna är slut? Förstod jag dig rätt har du ingen garanterad inkomst då..?

Precis. Jag driver som sagt eget som jag om jag måste kan jobba heltid med. Jag började jobba deltid på ett annat företag när jag blev gravid för att förbättra mina chanser till ett riktigt jobb eftersom jag känner att jag vill ha mer tid för mina barn än jag haft under tiden som egen företagare.
Jag har gjort rätt hyfsade resultat tidigare, och taxerade 320 000 i inkomst för 2009, och 352 000 för 2010. Jag vill inte behöva förlita mig på företaget, men bör kunna göra det igen om jag inte blir anställd på företaget där jag jobbat tidigare.

Men det finns ju som sagt inga garantier alls.

Anonym (tänk)

Äldre 19 Sep 08:52

#6

Jag hade tänkt både en och två gånger om jag var du. Som någon sa; det finns en bra anledning till varför bankerna nekar dig. Ni kan inte vänta ett tag med att flytta? måste det vara hus?

spirituality

Äldre 19 Sep 09:30

#7

Är det absolut det här huset du vill ha?
Jag tänkte att om du säljer bostadsrätten för 800.000-900.000 skulle du utan problem ha råd att köpa hus i en annan del av landet, utan att behöva ta lån.

Anonym (TS) Trådstartaren

Äldre 19 Sep 10:13

#8

Anonym (tänk) skrev 2012-09-19 08:52:51 följande:

Jag hade tänkt både en och två gånger om jag var du. Som någon sa; det finns en bra anledning till varför bankerna nekar dig. Ni kan inte vänta ett tag med att flytta? måste det vara hus?

spirituality skrev 2012-09-19 09:30:32 följande:

Är det absolut det här huset du vill ha?
Jag tänkte att om du säljer bostadsrätten för 800.000-900.000 skulle du utan problem ha råd att köpa hus i en annan del av landet, utan att behöva ta lån.

Nej det måste absolut inte vara hus, men priset på bostadsrätter är betydligt högre än på villor då detta är en populär semesterort där många sommargäster insett fördelarna med att ha lägenhet istället för hus.
För samma pris får jag knappt en tvåa inne i stan.
Jag kan helt klart leva utan det, men det är precis den typen av hus jag vill ha och i en mindre stad så är utbudet inte jättestort. Jag vill ju bo kvar här eftersom en stor del av min arbetsmarknad och mina tidigare kontakter finns här.

Om jag istället väljer att bosätta mig utanför stan (där jag ev. kan slippa lån) så tillkommer istället kostnader för bil och transport, då kollektivtrafiken inte är speciellt bra. Med ett lån hos en vanlig bank hade nog kostnaderna gått på ett ut, med lång hos ex. bluestep blir det dyrare (åtminstone inledningsvis) men livet blir betydligt enklare.

Anonym (TS) Trådstartaren

Äldre 14 Oct 10:12

#9

Hej igen vill uppdatera lite på hur det löste sig.

Det blev inte det dyra huset. För några veckor sen dök det nämligen upp ett likvärdigt hus strax utanför stan som passar oss väldigt bra.

Utgångspriset var här istället 975 000 och även här finns uthyrningsmöjligheter (primärt för sommargäster) i källarplan/souterrängplan (sovrum+allrum m. pentry och badrum). Tomten är större än vid det andra huset och här finns dessutom garage.

Jag räknar med att löpande driftskostnader kommer landa på 4000 kr (uppvärmning med ved och luftvärmepump). Inkomster från uthyrning har de förra ägarna haft med ca 60 000 kr/år (före skatt och avgifter till uthyrningsfirman som sköter allt krångel).

Försäljningen av min lägenhet gav 920 000 och jag har valt att göra ett uppskov på vinstskatten för att inte stå helt utan buffert.
I förrgår skrev vi kontrakt och vi flyttar in 1 jan.

Ser fram emot att sänka min boendekostnad med någon tusenlapp och är superglad över att slippa lån.

Vad bör jag tänka på om jag vill låna via bluestep?

INNEHÅLL