Det kommer aldrig byggas några billiga bostäder i storstäder
Jättestor inflyttning till storstäder
Kommer aldrig byggas ikapp i storstäder
Vill man kan man ta ett tioårslån till 2,3 % nettoränta
Finns inget som talar för höga räntor
Den som inte har tillräckligt med pengar för att kunna försörja sig eller sin familj kan få ekonomiskt bistånd i form av försörjningsstöd – även kallat socialbidrag.
Ekonomiskt bistånd kan ges för att en person ska kunna betala hyra, mat, kläder, el, hemförsäkring och fackföreningsavgift. Stödet är samhällets yttersta skyddsnät.
Men har man även rätt till ekonomiskt stöd om man äger en bostadsrättslägenhet? Frågan har ställts på sin spets i ett socialbidragsärende i Malmö.
En 51-årig Malmökvinna kontaktade i våras Malmö stad för att få hjälp att betala sin hyra och sitt uppehälle.
Okej, sa kommunens socialtjänst. Men med ett villkor – du får tre månader på dig att sälja din bostadsrättslägenhet i centrala Malmö.
Två och en halv månad senare hade kvinnan fortfarande inte sålt sin lägenhet. "Lägenheten är min trygga och enda fasta punkt i tillvaron", menade kvinnan.
Att hitta en ny lägenhet så snabbt skulle dessutom bli svårt på grund av Malmös långa bostadskö och nästan ingen hyresvärd accepterar en hyresgäst med socialbidrag, förklarade kvinnan.
Det brydde socialtjänsten sig inte om. I juni avslogs 51-åringens socialbidragsansökan: En försäljning av bostaden skulle ge den 51-åriga kvinnan tillräckligt med pengar för att kunna klara sin försörjning, hävdade Malmö stad.
Det accepterade inte 51-åringen utan överklagade till förvaltningsrätten.
Nu ger förvaltningsrätten kvinnan rätt och river upp socialtjänstens krav på att bostadsrättslägenheten måste säljas.
Rätten menar att socialtjänsten inte med säkerhet kan säga att den 51-åriga kvinnans behov av ekonomisk hjälp kommer att vara långvarigt.
"Det är först vid ett långvarigt biståndsbehov som en försäljning av bostad är motiverad", konstaterar förvaltningsrätten.
Eftersom Malmö stad gjorde fel när de krävde att kvinnans lägenhet skulle säljas, gjorde de också fel när de nekade henne bidrag. Därför måste Malmö stad återigen ta upp fallet för en ny bedömning, slår förvaltningsrätten fast i sin dom.
En bostadsrätt eller en villa är en tillgång som kan säljas om du har behov av socialbidrag. Men bara om behovet av ekonomiskt stöd är långvarigt - mer än fyra månader - och försäljningen ger ett överskott. Alltså att det blir pengar över när eventuella lån på bostaden har betalats.
Oavsett måste socialtjänsten alltid göra en individuell bedömning.
Det kan finnas andra skäl till att en försäljning inte bör göras. Till exempel om det blir svårt att hitta en ny bostad, om bostaden är svårsåld eller om en flytt av olika skäl är olämplig.
Om bostaden ändå måste säljas ska den bidragssökande få minst fyra månader på sig att sälja.
Om en bidragssökande har bil kan denna behöva säljas. Är behovet av bistånd kortvarigt eller om bilen behövs i arbetet, kan socialtjänsten gå med på att den inte behöver säljas.
Källa: Socialstyrelsen
Vid en bostadsförsäljning är det vanligt att ta uppskov på vinstbeskattningen.
Tänk om – just nu är det billigare att betala av det – med ett bostadslån.
– Du kan halvera räntan och spara tusenlappar, säger sparekonomen Claes Hemberg.
Anledningen är faktiskt kort och gott att den senaste räntesänkningen gjort det mer fördelaktigt att betala av sitt uppskov.
Just nu sitter runt 613 000 svenskar på uppskov av sin vinstbeskattning efter en bostadsförsäljning, enligt siffror i Svenska Dagbladet.
Enligt Avanzas sparekonom Claes Hemberg bör de tänka om:
– När räntan är så låg som den är i dagsläget är det billigare att låna på banken än av staten.
Uppskov av vinstbeskattningen är nämligen inte gratis. Genom att skjuta upp betalningen av vinstbeskattningen till Skatteverket kostar det 3,25 procent i ränta.
– Det är en rätt dyr ränta visar det sig helt plötsligt. Går du in på en bank kan du komma ner till 1,6 procents ränta helt plötsligt. Det är exakt hälften av vad det här uppskovet kostar att betala av direkt. Så betala hellre in beloppet och låna sen av bolånebanken istället. Så får du ner räntan, säger Claes Hemberg.
Hälften av alla som tagit uppskov har gjort det på mellan 100 000 och en halv miljon kronor. Resterande har från en halv till en hel miljon kronor i uppskov.
Ett uppskov på en miljon kronor motsvarar en skatteskuld på 220 000 kronor, enligt SvD:s beräkningar.
Det blir 2500 kronor årligen till Skatteverket.
Hos banken blir det istället med 1,60 procents ränta 1650 kronor – 850 kronor mindre.
På bostadslånen får du dessutom ränteavdrag – dock retroaktivt i samband med skatteåterbäringen.
– Ett motsvarande bolån blir på 3,25 procent. Den är i praktiken 2,3 men den är inte avdragsgilld. Därför kan du räkna med motsvarande 3,25 procents ränta för uppskov, säger Hemberg.
Enligt honom är det nästan omöjligt att göra bort sig.
– Du sänker din utgift för det här uppskovet med hälften med bums om du går och flyttar nu. Sen kommer du antagligen tjäna på det här de närmaste fyra-fem åren. För så länge kommer det antagligen att ta innan vi har en rörlig ränta på 3,25 procent.
Och han räds inte för några högre räntenivåer.
– När den väl kommer upp i fyra procent kommer den inte att parkera sig där utan då är det bara toppen på en konjunktur. Det är bara korta tider som vi kan se en sådan dyr ränta.
Hemberg rekommenderar dock låntagaren att stanna under 85 procents belåning. Över det kan ge betydligt dyrare lån.
– Det kan bli tillräckligt dyrt för att göra det till en olönsam flytt.
Och passa på att pruta ner din övriga bolåneränta – när du ändå håller på. Endast 25 procent av alla bolånetagare prutar nämligen ner sin boränta i dag.
– Se det som en del av ditt bolån så att du går in och prutar inte bara de här pengarna utan också på ditt vanliga bolån. Du skulle spara tusenlappar.