Skuldsanering? Hjälp!

Ja, 6090 kr + summan för barn.

Ok, så skulderna är inte ens hos kronofogden än?

Vad är det för skulder? Lista dem här, Skuld A, XXXXX kronor, %%% i ränta, Skuld B.... osv. 

Vad har du för inkomster och utgifter idag? Lista dem också. Alltihop, så vi kan få grepp om det.

Du nämnde att du har bil som du behöver i jobbet? Är det verkligen en bil som du BEhöver i jobbet, eller är det egenltigen så att det mest är VILLhöver? För är det verkligen det första så är det din arbetsgivare som ska stå för den....

Jag förstår absolut att det känns tufft och att du springer runt och släcker bränder. Det är lätt att tappa greppet då. Men, bra, we can work with this. Ge mig en stund....

Fråga: Din inkomst, är det inklusive ev bidrag? Du har barn, så barnbidrag, bostadsbidrag, underhåll?

Som det ser ut just nu fattast det över 7000 kronor i din budget. Nixar du Netflix, spotify och internet får du ner det till 6500. Har du NÅGOT roligt om du tar bort alla tre? För annars kommer du inte stå ut.

Barnförsäkringen, har ditt fackförbund någon? Kanske ingår? Jag vet att det kan kännas läskigt/konstigt att inte ha en separat barnförsäkring.

Du skrev inte vad billånet är på, men att det snart är borta. När är snart? 1-3 månader?

Om jag var du skulle jag försöka få loss pengar att betala av småskulderna i första hand. Kreditkorten och Klarna. Kan du själv välja amortering på något av lånen Lån 1-3/4? Annars, ring dem, berätta att du håller på och försöker få ordning på ekonomin och be om antingen fryst ränta eller minsta möjliga amortering i ett halvår. Det kan gå även direkt hos långivarna, inte bara inkasso (om de inte redan är där). I så fall kan du få loss pengar varje månad att betala av småskulderna.

OM jag skulle släppa något själv till inkasso och sedemera kronofogden så skulle det vara de stora lånen, 1-3. De har även lägst ränta, även om de har högst summa. Då skulle du få loss dryga tusenlappen att lägga extra på ett av smålånen, kreditkort 1 i första hand

Problemet med att ha olika skulder är att man lätt försöker sprida ut betalningarna på alla skulder, när det bästa, i alla fall för hjärtat och den akuta, dagliga ekonomin, är att betala på en i taget, helst den med minst summa. Även kronofogden gör så. Så alla hundralappar du kan lösgöra bör du lägga på EN skuld.

Men igen, det fattas mycket pengar för att få ihop en budget här. 

Så, till frågan om det är bättre att samla alltihop i ett lån? Nja. Kanske hos en bank, men bankerna brukar inte låna ut mer än en halv mille blanco.

Ha kvar spotify. Den hundringen gör varken till eller ifrån på ekonomni, men förhoppningsvis mer på måendet. 

Ok, synd.

Bra, då har du bilen klarad i alla fall.

Hur gör du nu? Jag menar, när du har betalat allt och har 0 kronor på kontot och 7000 kvar i räkningar? Tar du fler och nya lån? För som sagt så går du redan back, så någonstans antingen låter du bli att betala eller så får du fram pengarna någon annanstans. 

Högst ränta eller lägst summa är alltid en avvägning. För dig är det ju så att de tre skulderna med lägs summa också har högst ränta. Jag är för att betala de med lägst summa först för att det blir motivation att känna att man fixa något på kortare tid, mer motivation till att ta itu med nästa och nästa.

Ja, om det verkligen är så att du känner att du inte kan betala, så betala inte. Låt det bara vara, så kommer det till slut skicka till inkasso, och inkasso til slut till kronofogden. Faktiskt är det ju så också att om du släpper några kan du betala andra. Även om de släppta skulderna byggs på. Det kan till och med bli så att skulderna aldrig kommer till kronofogden för att du, när du gjort av med småskulderna, kan börja betala på de stora hos inkasso istället. En del inkassoföretag är dessutom envisa och vill ha kvar skulderna hos sig hellre än skicka dem till fgden. Så även om du inte kan betala för dig på kort sikt så kan det hjälpa dig att kunna betala på lång sikt. 

Ja, frya ränta vill du göra för att få ner kostnaden på en skuld för att kunna betala de pengarna på en annan skuld, i ditt läge. 

Jag menar, hur har du gjort de senaste månaderna? Skulderna uppkom ju inte nu i december. Du har ju ett antal månader då du inte kunnat betala 7000 kr av dina räkningar. Eller menar du att du betalat 31000 kronor varje månad med en inkomst på 24? 

Din kropp lurar dig. Börja använda hjärnan.

Inte om bilen behövs för att kunna ta sig till jobbet. om det inte är en riktig värstingbil så klart. Om de anser att bilen är för värdefull så visst, då kommer TS få byta ner sig till en billigare.

Naturligtvis är att låta det gå till inkasso och kronofogden sista utvägen, men TS saknat 7000 kronor i månaden för att betala, enligt sin egna uppställning, så hur det inte redan är så att TS inte betalar något är för mig en gåta för tillfället.Och där är svaret.

Så, ja, det enda du kan göra är att släppa på något för att kunna betala annat. Du HAR inte mer pengar än du har. 

Börja med att prata med alla.  Alternativet frys ränta eller sänk amortering. Prata om båda. 

Om Lån 1-3 inte går med på någon slags sänkning, SLÄPP dem. Du MÅSTE få lös 6000 kronor, så du går +-0.

Sedan kommer du ha 1500 över efter bilen är betald. Lägg de 1500 på Kreditkort 1, tillsammans med nuvarande 1370 kr, totalt 2870 kr. Om du gör det så kommer Kreditkort1 vara avbetalt om 10 månader från att du börjar (så December 2025 om du börjar betala i februari). Mindre om du får till fryst ränta.

Av Kredit2 och Klarna väljer jag Kredit 2 som nästa, då klarna verklar lite oklart. Det låter som att du bara betalar ränta på den, vilket gör att den i alla fall inte växer.

Så i Januari 2026 kommer Kredit2 vara på ca 33000 med nuvarande avbetalning, som du alltså ska behålla i detta scenario. I januari 2026 kan du lägga ytterligare 2800 kronor på den för ett månadsbelopp om 3800 kr. Då är den skulden avbetalad i November med 1000 kronors marginal.

Lägg de 1000 kronorna på Klarna, som, igen, då det är oklart, förhoppningsvis ligger kvar på 28000 om du idag betalar ungefär 511 kr i månaden som täcker endast ränta. I december 2026 och framåt har du 3800 kronor att lägga på Klarnaskulden, vilket gör att den är avbetald i Juli.

Det är de tre små skulderna, på 2,5 år, och du går plus/minus 0 med nuvarande budget du ställde upp, utan netflix och bredband, men med spotify. Och även Lån 4s nuvarande avbetalning, Lån 4 kommer ligga på ca 43700 kr när Klarna är betalt, så även där kommer du ha betalat av nästan 10000 kr. 

Kommer lån 1-3 vara hos inkasso tills Klarna är färdigbetald? Ja. Utan tvekan. Hos fogden? Troligt men faktiskt mer tveksamt. Inkassobolagen gillar som sagt att sitta på skulderna.

Jag fattar att det känns jobbigt, men det är så här man löser det. På sikt.

Sen vet jag inte hur ditt jobb ser ut, om du kan jobba extra där eller kanske någon annanstans, när du inte har ditt barn.

Oh, förresten, i min uträkning har jag också räknat på att du lägger 2500 i bensinpengar. Om du inte gör det någon månad kan du så klart lägga diffen på skulderna, men jag uppmanar dig till att alltid ha 2500 på "bensinkontot" i början av månaden.

Samma med elen, om du har rörligt. Ha en bestämd, hög, summa, och lägg diffen på skulderna. 

Nja, alltså, kreditgivarna SÄLJER skulderna till inkassobolagen. När en skuld är hos inkasso så är det inkassobolaget som tjänar pengarna. Om inkassobolagen sedan lämnar över skulden till kronofogden så kostar det DEM pengar för att kronofogden ska driva in det, vilket är orsaken till att de ofta drar sig för att faktiskt lämna skulderna till kronofogden, särskilt för små skulder.

Så, nej, fel tanke.

Inkassobolaget, eftersom det är de som äger skulden.