Husköp, lån

Jag är tveksam till om du verkligen ska ta upp det med er bankkontakt. I dessa bedrövliga tider har de strypt utlåningen kraftigt, och det är dumt att försätta sig i det läget där banken nekar lån. För det gör de gärna, om det är något som inte passar in i deras snäva mallar.

Räkna själva istället, för det är i slutänden er ekonomi det gäller.
Om ni lånar 2,5 miljon, har 4% ränta (vilket är högre än ni borde få i dagsläget) och 3% i amortering (om ni lånar 85% och slår i skuldkvotstaket, vilket ni inte bör göra med nuvarande inkomst) är månadskostnaden för lånet cirka 14 600 kr, före ränteavdraget. Om det istället är 3,5% ränta och 2% amortering blir månadskostnaden cirka 11 500 kr, före ränteavdraget. Sedan tillkommer driftskostnader, men dem vet jag inget om. Seriöst, din sambo skulle kunna betala det. Själv. Om det skulle bli så illa så att du blir ståendes helt utan inkomst.

De fembarnsfamiljer som bor i hus köpte säkerligen före 2022, innan räntorna började gå uppåt och inflationen slog igenom på bankernas kvar-att-leva-på-kalkyler (KALP). Eller hade familjen en stor kontantinsats att sätta in i sitt nya hus.

Problemet för den som ska låna nu, är inte risken att bli stående med ett jättedyrt lån du inte har en chans att betala om räntorna går upp (som det var före 2022). Problemet nu är den stora risken att banken bara beviljar ett ganska litet lån, eller nekar lån helt och hållet. 

Banken är inte en kompis. Banken är ett vinstdrivande företag vars huvuduppgift är att leverera vinst åt aktieägarna. Det har varit tuffa tider ett par år nu, och det gör bankerna livrädda för kreditförluster (att folk inte ska ha råd att betala räntor och amorteringar på sina lån). När er bankkontakt sitter och gör en KALP-kalkyl åt er är det inte av omtanke om er ekonomi, utan för att banken vill vara helt 100 på att ni kan fortsätta betala på ert lån i framtiden. Det är därför de vill ha så mycket extra utrymme i kalkylen. Det är inte som att de bryr sig om ni får käka havregrynsgröt utan salt tre gånger om dagen.
Köp bankaktier, förresten, det är en bra investering!  

Nej, en bank säger inte upp ett befintligt lån för att låntagaren blir sjukskriven på 75% och bara kan jobba 25%.
Däremot kan banken vägra att betala ut lånet vid tillträdet, trots att de gett lånelöfte tidigare, om det är något som förändras drastiskt. I det här fallet har TS fortfarande en tillsvidareanställning på 100%, även om hen är tillfälligt sjukskriven. Ingenting har förändrats drastiskt.

Det är bra att ni räknar, men blanda inte in banken mer just nu! Människan som håller ert framtida bolån i sina händer ska inte ställas inför osäkerhet och beslutsångest, det får ni hantera hemma i köket.
Det räcker att ni meddelar er bankkontakt när ni och säljaren kommit överens om pris och det börjar närma sig kontraktsskrivning, då brukar banken vilja se prospektet och göra en bedömning om de vill låna ut till just det objektet och till det priset.

Det är svåra tider för bostadsförsäljning nu, men det kan ändå vara så att ert drömhus är andras drömhus också, och då kanske det krävs att ni "härjar på" om ni ska kunna köpa.

Hur är det med er nuvarande bostadsrätt, måste ni ha den såld innan ni köper nytt, eller godkänner banken att ni har två bolån en period?

Vi vet inte om huset har ett faktiskt renoveringsbehov, att taket läcker eller badrummet är en mögelhärd, det kan lika gärna vara så att TS och sambon villhöver renovera för att få huset lite finare, vilket är en helt annan sak.

Det betyder inte att huset faktiskt behöver renoveras. TS har inte skrivit något om spruckna avloppsrör, mögel i källaren eller myror i väggarna. Det kan lika gärna vara fråga om fult kök, omodernt kakel i badrummet eller mossa på tegelpannorna på husets norrsida.

Du får gärna berätta mer, TS!

Jag utgår inte från att alla har samma syn på "renoveringsbehov" som jag har, det var därför jag ställde frågan till TS.

TS hade funderingar i trådstarten kring ekonomiska aspekter av lån och sjukskrivning.