Generell sparfråga, sprida eller samla?

Jag försöker bestämma hur jag som väldigt ny i fondsparande ska lägga upp allt sparande för framtiden. Pensionssparande, sparande till barnen, sparande för medel-långt i framtiden. Inget som måste kommas åt inom 10 år. Det finns ett startkapital som i dagsläget är öronmärkt för pensionen. Resten börjar på noll. Räknar man rent maximalt på ränta på ränta och vill ge pengarna största chans att bli allt de kan måste det väl vara smartast att inte dela upp detta i olika fondportföljer, utan att samla alla i samma, och försöka sprida risken med bra spridning i fonder?

Sen förstår jag att ett stort hinder är hur man ska balansera risken i portföljen mot olika år på de olika målen... Är det alldeles för stor risk att till exempel delen av sparandet man kanske behöver om 10 år är inne i en svacka, så det känns mer på slutsumman i pensionen om 35 år att plocka den andelen då? Jämfört med om man delar det olika från början och den maximala summan minskar, men istället får jobba enligt sin egen tidsplan, med avtagande risk ju närmare målet man kommer?

Det känns som om startkapitalet är ganska begränsat kan det vara klokt att klumpa ihop allt i början, och kanske grena av olika delar längre fram? Så länge man har disciplin och vet vilken andel som är vilken och håller sig till det?

Tänker jag galet?