• Fre 16 okt 2020 19:28
    1285 visningar
    19 svar
    19
    1285

    Hur stor kontantinsats BÖR man lägga?

    Hej, är eventuellt inne på att köpa min första bostadsrätt och har några frågor angående bolånet och hur stort lån man BÖR ta. Kort summerat: Jag är en student = får inte ta lån men det kan pappa lösa då han är i princip skuldfri och inte har något emot att ta ett lån "åt" mig.
    Jag är inne på att köpa en lägenhet som just nu är ute för 895 000 kr, räknar dock med att den kommer gå för ca 1 000 000 kr. Jag vet att man MÅSTE lägga en kontantinsats på minst 15% (alltså 150 000kr på 1 000 000-lägenheten). Men jag har fonder/aktier på AVANZA för ca 500 000kr och min fråga är då egentligen hur ni tycker att jag ska göra:
    Lägga en så liten kontantinsats som möjligt och leva med att man får betala mer i ränta varje månad eller pytsa in lite mer i kontantinsats vilket leder till ett mindre lån? Hur hade ni gjort? Vill helst inte bli helt pank och lägga alla pengar jag har på kontantinsatsen men en mellanväg på ca 25% kanske kan vara en idé?
     
  • Svar på tråden Hur stor kontantinsats BÖR man lägga?
  • Fre 16 okt 2020 19:30
    #1

    Jag skulle också höja kontantinsatser till minst 250.000 och därmed ta mindre bolån - man vet ju aldrig hur framtiden ska se ut, så ju mindre lån man har desto bättre.

  • Fre 16 okt 2020 19:31
    #2

    Se till totalekonomin.

    Har du bättre avkastning på dina fonder än vad du betalar i ränta på lånen så är det givetvis en bättre affär att betala så låg kontantinsats som möjligt.

    Förutsatt att du inte en vacker dag få för dig att konsumera upp kapitalet i fonderna....

  • Fre 16 okt 2020 20:00
    #3

    Lägg en så stor kontatinsats att ränta+amortering på lånet blir max lika mycket för avgiften till föreningen, men så klart gäna hälften eller mindre, beroende på hur hög avgiften är.


    Gamla matvaror i kylen? Först får de päls, sen börjar de morra och SEN går de ut.
  • Fre 16 okt 2020 20:58
    #4
    brallison skrev 2020-10-16 19:30:28 följande:

    Jag skulle också höja kontantinsatser till minst 250.000 och därmed ta mindre bolån - man vet ju aldrig hur framtiden ska se ut, så ju mindre lån man har desto bättre.

    Nej så är det ju, det finns ju dock en risk/chans att aktierna går bättre än det man betalar i ränta på lånet. 


    Anonvm skrev 2020-10-16 19:31:30 följande:

    Se till totalekonomin.

    Har du bättre avkastning på dina fonder än vad du betalar i ränta på lånen så är det givetvis en bättre affär att betala så låg kontantinsats som möjligt.

    Förutsatt att du inte en vacker dag få för dig att konsumera upp kapitalet i fonderna....


    Jo precis, bara svårt att förutse hur fonderna kommer gå hehe. Har ca 25% upp i år men det betyder ju inte att det kommer fortsätta så. 


    Aniiee skrev 2020-10-16 20:00:32 följande:

    Lägg en så stor kontatinsats att ränta+amortering på lånet blir max lika mycket för avgiften till föreningen, men så klart gäna hälften eller mindre, beroende på hur hög avgiften är.


    Avgiften är låg, 2125 kr. Svårt att säga vad ränta + amortering blir men borde bli runt 2,3-2,4k i månaden om jag lånar 1 000 000 och lägger kontantinsats på 15%.  Lägger jag en kontantinsats på 25%blir det ganska exakt 2000 kr för ränta+amortering, givet att jag amorterar 2%. 



  • Fre 16 okt 2020 21:13
    #5

    Bolån över 70% måste du amortera 2% och mellan 50-70% måste du amortera 1%. 50% och under är det amorteringsfritt, dvs du betalar bara räntan.

    1.000.000 på 70% = 2% + ränta = 20.000 om året + ränta osv.

    Beror på hur mycket du kan lägga ut i månaden på boendet. Det är ju amortering, ränta och hyra som ska in varje månad.

  • Fre 16 okt 2020 21:25
    #6
    Anonvm skrev 2020-10-16 19:31:30 följande:

    Se till totalekonomin.

    Har du bättre avkastning på dina fonder än vad du betalar i ränta på lånen så är det givetvis en bättre affär att betala så låg kontantinsats som möjligt.

    Förutsatt att du inte en vacker dag få för dig att konsumera upp kapitalet i fonderna....


    Håller med.
    Det är samma sak med amortering. Känner man att bostaden är rätt värderad och inte har lånat mer än man räknat med att få tillbaka (med marginal) så är det bättre att investera om man tror att man kan skapa avkastning på det viset. Än att amortera. Eller göra lite av varje om man känner att man vill.
  • Fre 16 okt 2020 22:15
    #7
    Emerencia skrev 2020-10-16 21:13:18 följande:

    Beror på hur mycket du kan lägga ut i månaden på boendet. Det är ju amortering, ränta och hyra som ska in varje månad.


    Nu har ju TS vad jag uppfattar det rätt bra koll på ekonomi, med ett relativt stora tillgångar i fonder.

    Vad som "ska in varje månad till boendet" är inte ens lite intressant, betydligt viktigare att se till totalekonomin.

    Även om någon "pytsar in" säg 2-300.000:- extra kontant så får det med dagens extemt låga räntor mycket litet utfall på de kronor och ören som ska betalas in i ränta varje månad. Jag slog lite snabb räkning här nu och insäg att om jag själv skulle sänka mitt hypotekslån med 300.000;. så skulle det innebära runt 300:-/mån i minskade ränteutgifter... De 300.000:- skulle kunna ge betydligt mer i avkastning per månad även i ett mycket säkert sparande... No-brainer, som dom säger.

    Enda läget som jag ser det vara ens en sak att överväga är när man ligger nära gränsen för att komma under 50% belåningsgrad och därmed slippa amorteringskravet och vinna friheten att själv bestämma över hur man vill sköta sin egen ekonomi.
  • Fre 16 okt 2020 23:07
    #8
    Anonvm skrev 2020-10-16 22:15:41 följande:

    Nu har ju TS vad jag uppfattar det rätt bra koll på ekonomi, med ett relativt stora tillgångar i fonder.

    Vad som "ska in varje månad till boendet" är inte ens lite intressant, betydligt viktigare att se till totalekonomin.

    Även om någon "pytsar in" säg 2-300.000:- extra kontant så får det med dagens extemt låga räntor mycket litet utfall på de kronor och ören som ska betalas in i ränta varje månad. Jag slog lite snabb räkning här nu och insäg att om jag själv skulle sänka mitt hypotekslån med 300.000;. så skulle det innebära runt 300:-/mån i minskade ränteutgifter... De 300.000:- skulle kunna ge betydligt mer i avkastning per månad även i ett mycket säkert sparande... No-brainer, som dom säger.

    Enda läget som jag ser det vara ens en sak att överväga är när man ligger nära gränsen för att komma under 50% belåningsgrad och därmed slippa amorteringskravet och vinna friheten att själv bestämma över hur man vill sköta sin egen ekonomi.


    Det är väl visst intressant vad som ska betalas in varje månad. Det är inte direkt något lyxliv att vara student med 10 papp i månaden om man inte kan jobba extra.

    Att stå med både 2% amortering, ränta och hyra kan vara svårt som student. Jag hade en hyra på 4.000 månaden och det var precis att jag fick runt allt med mat, böcker, transport och någon form av liv i 5 år.

    Det är en jäkla skillnad att betala 2% amortering eller ha det amorteringsfritt. 2% är ju 1.666 extra som ska in i månaden av dessa ynka 10 man får. Ränta på säg (nu gör jag bara ett snabbt överslag) 2% är ju ytterligare 1.666 som ska in, nu är summan uppe i runt 3.300. Hyra på säg 1.700 (det är billigt) så måste TS betala 5.000 för sin bostad. Det är halva CSN. 5.000 att klara sig på som student är väldigt snålt. Man vill väl ändå kunna leva studentlivet lite utan att behöva knapra morötter varje kväll.
  • Lör 17 okt 2020 10:17
    #9
    Emerencia skrev 2020-10-16 23:07:52 följande:
    Det är väl visst intressant vad som ska betalas in varje månad. Det är inte direkt något lyxliv att vara student med 10 papp i månaden om man inte kan jobba extra.

    Att stå med både 2% amortering, ränta och hyra kan vara svårt som student. Jag hade en hyra på 4.000 månaden och det var precis att jag fick runt allt med mat, böcker, transport och någon form av liv i 5 år.

    Det är en jäkla skillnad att betala 2% amortering eller ha det amorteringsfritt. 2% är ju 1.666 extra som ska in i månaden av dessa ynka 10 man får. Ränta på säg (nu gör jag bara ett snabbt överslag) 2% är ju ytterligare 1.666 som ska in, nu är summan uppe i runt 3.300. Hyra på säg 1.700 (det är billigt) så måste TS betala 5.000 för sin bostad. Det är halva CSN. 5.000 att klara sig på som student är väldigt snålt. Man vill väl ändå kunna leva studentlivet lite utan att behöva knapra morötter varje kväll.
    Låter rimligt. Räknade lite snabbt med bolånekalkylen på SBAB.

    Om vi räknar på ett lån med snittränta på ca 1.64%:

    Lägger jag 15% kontant på ett lån på 1 000 000 blir räntekostnaden ca 800kr/månad + amortering 1420 kr = totalkostnad 2220 kr

    Om jag istället lägger 30% kontantinsats blir räntekostnaden ca 650kr/månad OCH jag har möjligheten att amortera endast 585kr/mån = totalkostnad 1235 kr (1820 kr om jag amorterar 2%

    Blir alltså ca 1000 kr "mindre" varje månad, men amorterar då bara 1%. Eller 400kr mindre/mån om jag amorterar 2% på det mindre lånet, vilket jag förmodligen skulle göra?
    Men precis som ni säger så är det väl rätt rimligt att anta att dessa 150 000kr kommer öka med mer pengar än så varje månad om dem istället får ligga och mysa inne på AVANZA?

    Lutar väl mest åt att lägga en så låg kontantinsats som möjligt OM det inte är så att räntan blir väldigt mycket lägre vid lägre belåningsgrad. Man har väl alltid möjligheten att skjutsa en klumpsumma i lånet i efterhand. 
  • Lör 17 okt 2020 12:28
    #10
    Emerencia skrev 2020-10-16 23:07:52 följande:
    Det är väl visst intressant vad som ska betalas in varje månad. Det är inte direkt något lyxliv att vara student med 10 papp i månaden om man inte kan jobba extra.
    Eftersom nu TS har en sund ekonomisk grund att stå på så blir förhållandet mellan inkomst och utgifter månadsvis mindre intressant.

    TS har genom sin ekonomiska buffert möjlighet att istället lyfta blicken och se till sin totalekonomi i ett längre perspektiv.
    Det är ju det som är den stora vinsten av att faktiskt ha en buffert i sin ekonomi, man slipper tvingas till mindre bra ekonomiska beslut eftersom man måste få varje individuell månad att "gå ihop".

    Till TS, lyft blicken o räkna på detta ur ett lite längre perspektiv, säg kanske studietiden och nått år ytterligare. Räkna på det ifrån olika håll o red ut vad som ger dig det bästa ekonomiska resultatet totalt under hela denna tid.

    Det är mycket mer intressant vad det står längst ner på sista raden.
  • Lör 17 okt 2020 13:01
    #11
    Anonvm skrev 2020-10-17 12:28:54 följande:

    Eftersom nu TS har en sund ekonomisk grund att stå på så blir förhållandet mellan inkomst och utgifter månadsvis mindre intressant.

    TS har genom sin ekonomiska buffert möjlighet att istället lyfta blicken och se till sin totalekonomi i ett längre perspektiv.

    Det är ju det som är den stora vinsten av att faktiskt ha en buffert i sin ekonomi, man slipper tvingas till mindre bra ekonomiska beslut eftersom man måste få varje individuell månad att "gå ihop".

    Till TS, lyft blicken o räkna på detta ur ett lite längre perspektiv, säg kanske studietiden och nått år ytterligare. Räkna på det ifrån olika håll o red ut vad som ger dig det bästa ekonomiska resultatet totalt under hela denna tid.

    Det är mycket mer intressant vad det står längst ner på sista raden.


    Hur kan du säga att det inte är viktigt att få ihop utgifter och inkomster varje månad? Om TS får in 10 men har utgifter på 12 varje månad går TS back 2 i månaden. Man måste tänka på sitt liv på lång och kort sikt. Vad händer om TS inte klarar sina studier, blir sjuk eller annat. Man är extremt utsatt som student, det är viktigt att ha så lite utgifter som möjligt. Egentligen ska man inte stå med bolån ensam som student. 500.000 i buffert kan snabbt försvinna vid problem.
  • Lör 17 okt 2020 13:55
    #12
    Emerencia skrev 2020-10-17 13:01:11 följande:
    Hur kan du säga att det inte är viktigt att få ihop utgifter och inkomster varje månad? Om TS får in 10 men har utgifter på 12 varje månad går TS back 2 i månaden. Man måste tänka på sitt liv på lång och kort sikt. Vad händer om TS inte klarar sina studier, blir sjuk eller annat. Man är extremt utsatt som student, det är viktigt att ha så lite utgifter som möjligt. Egentligen ska man inte stå med bolån ensam som student. 500.000 i buffert kan snabbt försvinna vid problem.

    Det är klart att det är viktigt att inte gå back alltför mycket hehe. Men det är helt ärligt inget jag har några problem med i det stora hela, jag skiljer mig väl från många studenter i det avseende att jag faktiskt (enligt mig då) har rätt mycket pengar undanstoppat. Alltså, om jag backar 2000 kr i månaden resten av min studietid som är ca 20 månader så kanske det betyder att mina tillgångar kommer vara ish 40 000 kr lägre. MEN av dessa 2000kr back går ju 1500kr tillbaka till mig på något sätt via amortering och att lånet krymper, istället för att man ska gå +-0 i en sliten studentkorridor. 

  • Lör 17 okt 2020 15:17
    #13
    Emerencia skrev 2020-10-17 13:01:11 följande:
    Hur kan du säga att det inte är viktigt att få ihop utgifter och inkomster varje månad? Om TS får in 10 men har utgifter på 12 varje månad går TS back 2 i månaden.
    Givetvis är det viktigt att ha en bugdet i balans över lång sikt, det är ett ganka grundläggande ekonomiskt resonemang.

    Men det betyder ju absolut inte att man inte kan lägga upp en strategiskt ekonomisk plan på medllång sikt där man en kortare period har högre utgifter än inkomster.
    Om man som många gör lever "löning till löning" och är precis pank sista veckan innan lön kommer, då har man givetvis inte denna möjlighet. Vilket ofta blir som en ond spiral ekonomiskt där du inte har möjlighet att välja alternativ som du vet skulle ge dig bättre ekonomi på lite längre sikt.
    "det är dyrt att vara fattig" som det heter.

    Det kan mycket väl vara en god idé för TS att göra en budget som under studietiden går back, det är mycket möjligt att genom att göra så stå där efter studietiden med en större påse pengar än innan. Det är ju här fokus bör ligga, hur ska TS göra för att ha så mycket pengar i påsen som möjligt efter studietiden.

    Denna möjlighet öppnar upp sig eftersom TS har en buffert att ta av.
    Om man som i detta fall har 500.000 i buffert så är det inga problem alls att budgetera att går back 2-3000 i månaden under en 2år period
  • Sön 18 okt 2020 11:25
    #14

    Jag hade lagt  15%, om du lägger 150k eller 250k kommer inte göra någon större skillnad på månadskostnaden.
    Om du är ung så är det bättre att lägga dom extra 100k i en högriskfond, på 5-10 så har det troligtivs genererat mer i avkastning än summan som minskar på månadskostnaden när du lägger in det som kontantinsats.
    Hur stor skillnad det blir på månadskostnaden ser du lätt i kalkylen som man kan göra hos banken tex SBAB.

    Se till att du sparar dina fonder i isk eller kapitalförsäkring annars måste du skatta 30%.

  • Tor 22 okt 2020 15:35
    #19

    Då kostnaden för att låna pengar idag är väldigt låg bör du låna maximalt (i detta fall 85%) om det finns utrymme för det. Pengar som du har över skall du investera då de absolut inte skall sitta på ett bankkonto. 


    Ha en liten buffert (1-6 månader beroende på hur du lever) sen skall resten jobba för dig på marknaden. 

Svar på tråden Hur stor kontantinsats BÖR man lägga?
Logga in
Bli medlem
Medlemsregistreringen är tillsvidare avstängd mellan 00:00 och 07:00. Vänligen återkom senare.